Без сомнения, одной из самых сложных тем для обсуждения являются финансы. Когда мы говорим о процентных ставках, условиях погашения, капитале, процентах, сложных или простых процентах, времени капитализации и других терминах, неудивительно, что понимание того, как ведут себя деньги в течение срока кредита , а также сумм, которые мы будем платить, и тому, чему каждая из них соответствует, может быть довольно сложным.
Чтобы значительно упростить этот процесс, Банк Испании разработал симулятор, который дает нам более четкое представление о том, как будет вести себя тот или иной процесс, будь то кредит, ипотека или другие доступные процедуры. Хотя, как симулятор, он может быть не совсем надежным, он дает более точное представление о том, как будут вести себя деньги. Давайте посмотрим, как наилучшим образом использовать этот симулятор.
Прежде всего, необходимо уточнить, что это симулятор; по определению, симулятор — это система, цель которой — воспроизводить систему, способная имитировать события, которые могут происходить в реальной жизни. В случае симулятора Банка Испании , он предназначен для того, чтобы позволить нам увидеть, как будут вести себя процентные ставки, и, что наиболее важно, как это повлияет на наши финансы, изменив общую сумму платежей и размер платежей за период.
В данном случае симулятор для Испании выполняет две основные функции: во-первых, это симулятор банковских депозитов; во-вторых, это симулятор кредитов. Оба разработаны, чтобы помочь пользователям принимать оптимальные решения в отношении своих финансовых операций. Но давайте подробнее рассмотрим каждый из этих двух симуляторов и посмотрим, в каких решениях они могут нам помочь.
Банковские вклады
Что касается первого симулятора , предназначенного для банковских депозитов, он помогает нам анализировать поведение нашего капитала. В частности, он позволяет рассчитать сумму банковских процентов, основываясь исключительно на валовой сумме процентов . Это позволит нам решить, стоит ли держать наши деньги «инвестированными» на банковском счете . Если сумма процентов неудовлетворительна, мы можем рассмотреть инвестиционный план, предлагающий более высокую доходность наших денег.
Для ясности важно учитывать, что сам банк может предлагать и другие варианты инвестирования . Хранение денег в банке и получение валового дохода — это безопасное инвестирование, то есть нет никакой возможности потерять деньги; всегда будет прибыль. Кроме того, различные виды инвестиций, предлагаемые банками, имеют два ключевых аспекта, которые следует уточнить: риск и доходность. Оба показателя позволят нам принять более взвешенное решение в соответствии с нашими потребностями и предпочтениями.
TAE
Ещё один показатель, который позволит нам проанализировать этот симулятор, — это годовая процентная ставка (APR) . Эта ставка служит ориентиром для определения годовой доходности или стоимости финансового продукта, в данном случае, нашего банковского счёта. Самое интересное в этой ставке то, что она не учитывает весь срок, в течение которого наши деньги будут инвестированы на счёте. Из-за этого мы можем увидеть финансовый результат только в конце года.
Для лучшего понимания того, что подразумевает годовая эквивалентная ставка (AER) , важно уточнить, что симулятор основан на номинальной процентной ставке, а также учитывает расходы или издержки, связанные с общим счетом, включая любые применимые сборы. Он также использует информацию о платежах и пополнениях счета. Учитывая всю эту информацию, можно сделать вывод, что AER даст нам представление об общей сумме денег, которую мы получим от банка на наши средства, поскольку учтены как пополнения, так и снятия. Таким образом, мы можем получить представление о валовой сумме денег, которая будет находиться на нашем счете в течение года.
Одним из преимуществ годовой эквивалентной ставки (AER) является то, что она сравнивает процентные ставки по нескольким операциям, даже с совершенно разными периодами начисления процентов. Таким образом, если на нашем банковском счете есть другие инвестиционные инструменты, мы можем получить общее представление об их доходности, не анализируя расчеты каждой отдельной финансовой операции.
Информация, которая питает симулятор
Поскольку мы уже анализировали этот симулятор, он довольно практичен и имеет много преимуществ для анализа поведения нашего банковского счета, но теперь мы собираемся проанализировать, какую информацию мы должны ввести, чтобы получить более точные результаты от симулятора.
Первое, что нам нужно ввести, это процентную ставку, которую мы хотим, чтобы симулятор проанализировал; эти данные важны, потому что на основе этой информации симулятор выполнит различные вычисления для получения гораздо более точного результата, чтобы итоговая информация была достоверной.
Второй важный момент, который необходимо четко определить для корректной работы симулятора, — это желаемые сроки и периодичность платежей. Важно иметь всю эту информацию до начала использования симулятора, поскольку это позволит получить более точные результаты.
Практический совет : в некоторых полях информации, необходимых симулятору, следует указать несколько вариантов; это позволит анализировать различные сценарии и выбирать наиболее подходящий или соответствующий вашим потребностям.
Кредитный симулятор
Кредитный симулятор — это система, которая позволяет нам получить представление о платежах по кредиту, которые нам придется вносить для покрытия основного долга и процентов. Этот симулятор весьма полезен, поскольку дает нам представление о том, как будут вести себя наши деньги в долгосрочной перспективе, позволяя нам увидеть общую сумму, которую нам придется заплатить, включая налоги, и предвидеть любые потенциальные изменения в ежемесячных платежах.
Когда этот симулятор дает нам результаты, важно проанализировать, сможем ли мы покрыть расходы, связанные с ссудой; чтобы мы не влезли в долги с суммами, которые мы не сможем покрыть. Еще один момент, который мы должны прояснить, - это то, что мы должны проанализировать стоимость и выгоду указанного кредита, другими словами, мы должны спросить себя: стоит ли залезать в долги и платить проценты, чтобы получить ссуду?
Хотя этот симулятор даст нам результат, окончательное решение принимает пользователь, поэтому мы немного подробнее проанализируем информацию, которую дает симулятор, и то, как пользователь должен ее интерпретировать и анализировать.
Этот симулятор покажет нам сумму первоначального платежа, который нам придется внести в результате получения кредита, рассчитанную на основе заданной процентной ставки и срока . Поэтому для получения более точного результата важно четко понимать информацию, которая будет использоваться для запуска симулятора.
Еще одно преимущество этого симулятора заключается в том, что он может учитывать любые изменения условий кредита в своих расчетах, в конечном итоге генерируя графики амортизации. Это делает окончательную сумму к выплате и ее распределение на согласованные сроки кредита гораздо более понятными.
Цель этой информации состоит в том, чтобы иметь возможность принимать лучшие решения, для них необходимо, чтобы мы рассмотрели первый взнос, который нам бросит симулятор; задавая нам вопросы, например, могу ли я себе это позволить? Разве это не повлияет на другие долги? Если возникает непредвиденное событие, могу ли я оплатить сбор и непредвиденное событие? Несомненно, эти вопросы дадут нам более четкое представление о том, должны ли мы соглашаться на получение указанного кредита.
Ещё один момент, который нам необходимо проанализировать, — это график амортизации, который включает в себя периодические платежи, которые мы будем вносить в банк. Имея эту информацию, мы должны задать себе вопросы: есть ли у нас возможность ежемесячно покрывать эти платежи? Есть ли у нас другие обязательства, требующие наших средств? Размышление над этим позволит нам лучше понять, какой вариант является оптимальным.
Заключение
Несомненно, симуляторы оказывают огромную помощь в принятии более обоснованных финансовых решений, и симулятор Банка Испании не только предоставляет необходимую информацию для нашего анализа, но и достаточно удобен в использовании, поскольку к этим симуляторам можно получить доступ с мобильного устройства, будь то iOS или Android . Вся информация и инструменты сегодня легко доступны; теперь вопрос в том, как их использовать и как использовать их в своих интересах.