Новые технологии оказали особенно значительное влияние на частный финансовый сектор , в частности, через цифровые платформы, где осуществляется кредитование между физическими лицами (peer-to-peer lending). Это предлагает пользователям альтернативный и иной способ доступа к ликвидности для удовлетворения их основных потребностей. Однако это не традиционная кредитная линия; скорее, она имеет четко определенные правила, что делает ее весьма привлекательной для заемщиков.
На основе этих общих принципов однорангового кредитования возникает множество новых аспектов, связанных с его спросом. Прежде всего, финансирование поступает не от банка или финансового учреждения. Вместо этого оно поступает от частного лица, выступающего в качестве кредитора , то есть от того, кто предоставляет вам деньги в определенное время и на условиях, предварительно согласованных обеими сторонами. Главная цель — получить прибыль от своих сбережений, предоставляя деньги в долг другим. Таким образом, обе стороны получают выгоду от процесса.
Кредитор получает выгоду, поскольку получает доход на свой капитал, которого он не мог бы достичь с помощью основных сберегательных продуктов (срочные депозиты, банковские векселя, высокодоходные счета или даже фонды денежного рынка), где в лучшем случае доходность составляла бы всего около 2% . Аналогично, инвестиционные продукты не предлагают фиксированной или гарантированной доходности и сопряжены с рядом рисков для вложенного капитала. Это особенно актуально в условиях, когда волатильность на финансовых рынках является одним из их главных общих знаменателей.
Финансирование для физических лиц
В то время как другая сторона, заемщик, достигнет своей цели, она также получит выгоду от более выгодных условий. Еще одна особенность этого нового финансового продукта заключается в том, что он представляет собой единственный доступ к кредитам для определенной части испанского населения. Из-за низких зарплат, существующих долгов перед банками или просто попадания в черный список заемщиков (ASNEF, RAI и т. д.) им закрыт доступ к любым видам кредита, даже к небольшим займам или кредитам со скидками. Действительно, кредитование между физическими лицами является для них последним средством, когда они не могут получить доступ к обычным кредитным линиям, предлагаемым финансовыми учреждениями.
Если соглашение будет достигнуто, обе стороны получат выгоду от этого процесса. С одной стороны, заявитель получит более конкурентоспособную процентную ставку, чем при других вариантах, в среднем 6% , и в любом случае ниже, чем предлагают банки. Это представляет собой среднее снижение на два-пять процентных пунктов по сравнению с традиционным финансированием. Кроме того, будут исключены все виды комиссий и другие расходы на управление и обслуживание, что снизит финансовую нагрузку, связанную с оформлением соглашения.
Преимущества для кредиторов
С другой стороны, кредиторы смогут получать гораздо более удовлетворительную доходность от своих сбережений. Это начинается с 1%, который в настоящее время предлагают банки по срочным депозитам, векселям или даже высокодоходным сберегательным счетам. Другими словами, доходность на их капитал будет гораздо более выгодной, и, возможно, с более короткими сроками в зависимости от потребностей другой стороны. Какую процентную ставку можно получить с помощью этой стратегии? Фиксированной доходности нет, она варьируется в каждом конкретном случае и полностью зависит от соглашения с другой стороной.
В любом случае, процентная ставка по этому виду финансирования обычно составляет от 5% до 9% . Однако эти лимиты могут быть превышены в зависимости от соглашения, достигнутого с заемщиком. Еще один важный аспект заключается в том, что, в отличие от обычных кредитов, с этим видом займа не связаны никакие сборы или другие административные расходы. К ним относятся, например, сборы за открытие, обработку или досрочное погашение.
Причины выбора этой модели
В любом случае, если вы собираетесь одолжить деньги другому человеку, у вас не будет другого выбора, кроме как знать некоторые преимущества, которые принесет вам эта сделка между людьми. На случай, если в любой момент вы окажетесь в трансе от этих денежных движений. Среди них следующие преимущества, которые мы вам расскажем ниже:
- Вы повысьте свою прибыльность от очень скромных сумм, которые не предполагают проблем с ликвидностью, до расходов, с которыми вам придется столкнуться через год-два.
- Вы выбрать клиента который больше всего удовлетворяет вас по своим характеристикам. В этом смысле у вас есть мощные фильтры, чтобы определить, какой пользователь лучше всего одолжит вам деньги и на какие суммы.
- Это инвестиционная стратегия, которая поможет вам преодолеть тяжелые времена, которые переживает бизнес. денежная цена. Где на данный момент его значение равно нулю, находясь на уровне 0%, как следствие монетарных мер Европейского центрального банка (ЕЦБ).
- Вы можете получить фиксированные и гарантированные деньги каждый год, что поможет вам улучшить состояние вашего сберегательного счета, чем раньше. В некотором смысле это дополнительные деньги, которых у вас не было при формировании семейного или личного бюджета.
Риск этих операций
С другой стороны, предоставление займа частному лицу не лишено рисков . Например, заемщик может дольше выплачивать долг или даже допустить просрочку платежа. Чтобы избежать подобных сценариев, настоятельно рекомендуется проводить такие операции через безопасную и, главное, надежную платформу.
Еще один недостаток займов от частных лиц заключается в том, что срок погашения может быть очень длительным. Другими словами, сроки погашения могут быть чрезмерно затянутыми, и возврат денег может занять много времени. Иногда такие займы могут длиться до трех или четырех лет.
Стоит также отметить, что для успешного кредитования между физическими лицами необходимо доверять другой стороне . Другими словами, прежде чем давать деньги в долг, нужно знать мотивы другого человека. Даже если он находится в списке неплательщиков, следует избегать любых отношений с ним. В конечном итоге, вы можете многое потерять.
Что найдут истцы?
Напротив, если вы находитесь в положении того, кто хочет запросить ссуду, преимущества, которые вы можете получить, будут очень разными. Они не будут иметь ничего общего с мнением кредитора, и поэтому их точка зрения будет совершенно иной со всех точек зрения. Тем не менее, это некоторые из преимуществ, которые принесет спрос на этот вид финансирования.
- Вы можете найти заслугу в том, что вы кредитные организации отказались и другие компании по многим причинам. Кроме того, требования для доступа к этому специальному продукту не такие высокие, как в предыдущем случае.
- Финансирование может выйти за вас самый дешевый поскольку другая сторона обычно запрашивает у вас процентную ставку, близкую к 5% или 6%. В любом случае намного конкурентоспособнее, чем то, что предлагают банки. Без необходимости платить комиссионные и другие расходы за его сдачу в аренду.
- С другой стороны, у вас есть широкое предложение, где выберите своего кредитора. Возможно, с очень важными различиями между ними, включая процентные ставки, по которым вас попросят оформить операцию. До такой степени, что вы должны анализировать предложения по финансированию, которые предлагаются вам отныне.
- La разница Что касается кредитной линии, подписанной в банке, она может доходить до 25% или даже больше в некоторых случаях. Таким образом вы сможете сэкономить немного денег, чтобы обеспечить себе ликвидность в ближайшие месяцы или год.
Только если они необходимы
Это стратегия, которая может быть очень эффективной, когда вам срочно нужны деньги на расчетном счете. Это может быть связано с долгом перед кем-то, непредвиденными расходами или любой другой ситуацией, требующей наличия средств. В этом смысле, кредитование между физическими лицами может помочь вам выбраться из затруднительного положения в какой-то момент вашей жизни.
Наконец, следует отметить, что этот способ предоставления ссуд полезен только в случаях крайней необходимости. Вам не нужно идти к ним без причины, так как в конце дня вам придется вернуть его и заплатить ряд процентов. Конечно, полезность ссуд между физическими лицами очень высока, хотя она также предлагает больше ограничений при ее предоставлении. Не зря, вам нужно противопоставить, что с этой моделью ваш уровень задолженности увеличится. Как в кредитах, предоставленных банками. Не забывайте об этом, если не хотите испытывать неприязнь.