Эти виды сберегательных продуктов, долгосрочные депозиты, могут быть оформлены на максимальный срок от 3 до 6 лет, в течение которого вы можете выбрать депозиты с возрастающими процентными ставками, структурированные депозиты или депозиты, привязанные к фондовому индексу. Их преимуществом является очень доступный минимальный размер инвестиций для любого инвестора, составляющий примерно от 1.000 до 5.000 евро . И в любом случае, это выше, чем доходность, предлагаемая за более короткие сроки.
В рамках этого общего сценария можно улучшить маржу посредничества по таким сберегательным продуктам. Не значительно, но, по крайней мере, за счет увеличения этой маржи на несколько десятых процента по сравнению с первоначальными предложениями. Этого можно достичь за счет фиксированной и гарантированной годовой выплаты, а также других технических аспектов, присущих этим банковским продуктам.
Однако, в отличие от краткосрочных депозитов, здесь вы не найдете приветственных предложений или акций по долгосрочным вкладам. Но самое приятное для ваших личных финансов — это гарантия сохранности всего внесенного капитала . Это одно из главных отличий от моделей инвестирования в акции. Это позволяет вам лучше планировать свои финансы в будущем. Кроме того, это очень простой и удобный продукт для открытия счета.
Длинные вклады: более низкие проценты
Снижение процентных ставок привело к значительному уменьшению доходности этих продуктов. В настоящее время их доходность составляет приблизительно от 0,50% до 0,90% . Однако это требует хранения ваших денег в течение многих месяцев, возможно, дольше, чем вы можете позволить себе поддерживать достаточную ликвидность на своем сберегательном счете. Взамен они гарантируют сохранность всей суммы вашего внесенного капитала независимо от рыночных колебаний. Это обеспечивает большее спокойствие при планировании ваших сбережений заранее.
С другой стороны, эти виды банковских продуктов характеризуются тем, что не допускают автоматического продления. Вместо этого они прекращают свое действие по достижении даты погашения . Однако их главное преимущество заключается в отсутствии комиссий или других расходов, связанных с их управлением или обслуживанием. Это одна из наиболее существенных отличительных особенностей по сравнению с другими моделями сбережений со схожими характеристиками. Они также относятся к категории растущих депозитов, а также к так называемым структурированным продуктам, представляющим собой стратегии для незначительного повышения процентной ставки, генерируемой эмитентами.
В формате увеличения интереса
Большинство долгосрочных сберегательных планов основаны на предоставлении растущих процентных ставок в качестве стимула для привлечения вкладчиков. Этот тип сберегательного плана обычно имеет срок около трех лет и растущую годовую процентную ставку, при этом владелец счета сам выбирает, когда будут выплачены его инвестиции. Выплаты могут производиться ежеквартально, раз в полгода, ежегодно или по истечении срока действия . Минимальный первоначальный взнос по этим продуктам немного выше и начинается от 4.000 евро. Вложенный капитал и процентная ставка гарантированы на весь срок, известны заранее, и возможно досрочное снятие средств. Главное преимущество этих планов заключается в том, что их можно открыть онлайн.
Такие депозиты, предлагаемые финансовыми учреждениями, позволяют постепенно увеличивать сумму инвестиций. Доходность растет из года в год , достигая пика в последний год, который обеспечивает наибольшую прибыль. Таким образом, эти растущие депозиты предоставляют возможность инвестировать имеющиеся сбережения на разные сроки, как правило, от 3 до 5 лет, в зависимости от потребностей каждого клиента. В случае досрочного снятия средств годовая номинальная процентная ставка снизится на несколько десятых процента, и депозит может перестать быть выгодным для мелких и средних вкладчиков.
Структурированные депозиты
Другие финансовые учреждения предпочитают предлагать своим клиентам менее традиционные продукты, в основном через структурированные депозиты. Этот тип инвестиционной модели отслеживает доходность на основе показателей индекса, сектора или корзины ценных бумаг, к которым привязан конкретный срочный депозит. Как и в случае с упомянутыми ранее инвестиционными моделями, минимальный взнос по этим депозитам составляет около 5.000 евро. При этом отсутствуют комиссии, штрафы и другие расходы, связанные с управлением депозитом.
Таким образом, главное преимущество этой модели банковских депозитов заключается в потенциальном улучшении маржи посредничества. Однако важно уточнить, что эти различия не будут особенно значительными. Напротив, они останутся довольно скромными , с увеличением всего на несколько евро на сберегательном счете к концу года. Кроме того, гарантированная доходность очень мала, в лучшем случае около 2% или 3%. Это должно заставить вас задуматься, действительно ли стоит оставлять свои сбережения заблокированными на такой длительный период, как это происходит со структурированными депозитами.
Характеристики этих месторождений
Как и в случае с другими финансовыми продуктами, этот класс вкладов имеет ряд преимуществ и недостатков, о которых вам следует знать перед приемом на работу. Потому что в принципе эти банковские вклады не лучше и не хуже остальных. Они просто разные, и это их главная привлекательность, чтобы отныне их формализовать.
Среди его наиболее важных преимуществ - те, которые мы раскрываем вам ниже:
- Обычно они предлагают растущий интерес, таким образом, что чем дольше срок постоянства, тем лучше будет их итоговое вознаграждение.
- Они всегда гарантируют общий вложенный капитал И ни в коем случае вы не потеряете деньги, как это может случиться с производными инструментами фондовых рынков.
- Там разные бизнес-стратегии для повышения своей посреднической маржи на основе профиля, представленного каждым мелким и средним инвестором.
- Конечно же не продаются массовоСкорее, это конкретные предложения, которые банки запускают для привлечения денег от своих клиентов.
Недостатки этих наложений
Как и не может быть меньше, отложения с этими характеристиками также имеют ряд недостатков, которые вы должны учитывать, чтобы не удивляться именно этим моментам. При этом в игру вступает не только его рентабельность, но и другие внешние и не менее важные факторы в его анализе. Как и следующее, что мы указываем ниже.
- Несомненно, это предполагает иметь обездвиженный капитал относительно долгое время. Хотя не забывайте, что в некоторых случаях они позволяют проводить частичные и конкретные спасательные операции, иногда без штрафных санкций.
- Минимальный капитал для подписки он выше, чем в других моделях этих характеристик. Часто они требуют минимального взноса от 8.000 евро и выше.
- Рентабельность, которую они предлагают не так привлекательно достаточно, чтобы хранить их столько лет. В этом смысле на данный момент могут быть более выгодные сберегательные продукты, хотя, возможно, и без гарантии минимальной прибыли.
- Это продукт, предназначенный для очень четко определенного профиля заставки: консервативный клиент в котором безопасность вашего капитала превалирует над всем остальным.
- Вы упустить реальные возможности чтобы улучшить свои активы с помощью других продуктов, которые могут быть более прибыльными. Хотя за счет большего риска в операциях.
- Наконец, одна из проблем, с которыми сталкиваются эти банковские продукты, заключается в том, что они очень негибкие и обновление их структуры с годами обходится им очень дорого. Конечно, из года в год его вариаций очень мало.
Счета с безопасным депозитом
Это еще один вид срочного банковского депозита, менее известный среди мелких и средних инвесторов. Отчасти это связано с уникальными характеристиками этого инновационного формата, позволяющего вашим сбережениям расти в течение следующих лет. Действительно, этот финансовый продукт выделяется прежде всего тем, что к нему можно присоединиться с очень доступной минимальной ежемесячной суммой , около 50 евро, что позволяет домохозяйствам создать стабильный сберегательный портфель на среднесрочную и долгосрочную перспективу.
Это любопытное сочетание сберегательного счета и депозита в традиционном понимании. Владельцы счета должны полностью или частично снять средства через шесть месяцев после даты открытия счета. Это также гарантирует, что вы всегда вернете как минимум всю вложенную сумму . Однако в последние годы этот тип сберегательного продукта стал менее распространен в предложениях финансовых учреждений. Поэтому сейчас вам, вероятно, будет сложнее открыть такой счет.