В 2025 году ипотечное кредитование в Испании вновь окрепло, что стало тенденцией к росту, невиданной с начала последнего финансового кризиса. Благодаря снижению процентных ставок и несколько более благоприятному экономическому климату банки возобновили предложение кредитов на покупку жилья, что способствовало как выдаче новых кредитов, так и улучшению условий для тех, кто ищет финансирование.
Этот сценарий сопровождался снижением стоимости ипотечных кредитов., что побудило больше семей задуматься о покупке собственного жилья. Более того, конкуренция между банками, интерес покупателей и возможность переговоров о скидках или отказе от определенных сборов часто являются ключевыми факторами при поиске ипотечного кредита, который действительно соответствует потребностям каждого человека.
Эволюция ипотечного кредитования в 2025 году
Цифры отражают значительный рост выдачи ипотечных кредитов в этом году. Согласно последним данным, опубликованным Банком Испании, только в первом квартале 2025 года банки одобрили новые жилищные кредиты на сумму около 19.500 млрд евро, что примерно на 25% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В целом остаток непогашенной задолженности по ипотечным кредитам превышает 500.000 миллиардов евро после нескольких лет спада, что является явным признаком восстановления кредитования покупки жилья.
Снижение процентной ставки является определяющим фактором. Ставка Euribor, базовая ставка для большинства ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, снизилась до чуть более 2%, что снизило ежемесячные платежи для тех, у кого уже есть кредиты, и стало дополнительным стимулом для тех, кто ищет новое финансирование. Такое сокращение означает, например, ежегодную экономию более 1.500 евро при типичной ипотеке в 150.000 XNUMX евро.
Кроме того, во многих случаях банки смягчили условия., как за счет снижения применяемых ставок, так и за счет облегчения доступа к финансированию за счет снижения требований к предшествующим сбережениям или смягчения требуемых гарантий. Это время, когда покупатели понимают, что покупка жилья может быть более доступной, хотя рост цен в некоторых регионах также заставляет проявлять некоторую осторожность.
Тенденции и типы ипотечных кредитов: фиксированные, плавающие и смешанные
Ипотечный кредит в основном доступен по фиксированной, переменной и смешанной ставке, каждая из которых имеет свои плюсы и минусы. Выбор того или иного продукта зависит от личных предпочтений, финансового положения и ожиданий относительно будущей динамики процентных ставок.
- Фиксированная ипотека: Поддерживает постоянные платежи в течение всего срока кредита. Это вариант, который обеспечивает наибольшее спокойствие, поскольку не зависит от колебаний рынка. Обычно его предпочитают те, кто хочет избежать неожиданностей и ценит стабильность. В 2025 году лучшие предложения по фиксированной ставке варьируются от 2,30% до 2,50% годовых с бонусами, хотя также есть различия в зависимости от банка и приобретаемых услуг.
- Вариативная ипотека: Привязан к Euribor (или другому индексу), что означает, что ставка может расти или падать в зависимости от рынка. Обычно изначально они имеют фиксированную ставку на один год, а затем выплачиваются в соответствии со значением Euribor плюс дифференциал (например, Euribor +0,49%). Если Euribor останется низким, они могут стать весьма конкурентоспособными, однако в будущем существует риск роста процентных ставок.
- Смешанная ипотека: Они сочетают в себе первоначальный период фиксированной ставки (обычно от 3 до 10 лет) и последующий переход на плавающую ставку. Они обеспечивают стабильную плату в течение первых нескольких лет и большую гибкость в дальнейшем.
При сравнении предложений важно учитывать не только процентную ставку, но и комиссии, сопутствующие продукты (например, страхование или прямой дебет), сумму, которую можно профинансировать, и гибкость при досрочном погашении. Чтобы предложить более выгодные условия, банки часто требуют приобретения других продуктов, таких как страхование жилья/жизни, пенсионные планы или прямой депозит дохода, что может повлечь за собой дополнительные расходы, которые следует рассчитать перед принятием решения.
Требования к доступу, бонусы и 100% финансирование
Чтобы получить лучшие условия ипотеки, банки в первую очередь оценивают стабильность работы заявителя, подтвержденный доход и уровень предыдущих сбережений. Хотя большинство кредиторов финансируют до 80% от стоимости дома, существуют предложения (особенно для молодых людей или тех, кто впервые покупает жилье), которые предусматривают покрытие до 100% от оценочной стоимости. Однако такие 100% ипотечные кредиты обычно выдаются только очень платежеспособным клиентам или в особых обстоятельствах (например, при покупке дома в определенных автономных сообществах или с использованием государственной или частной гарантии).
Подача заявки на 100% ипотеку влечет за собой дополнительные риски — увеличивает ежемесячный платеж и общую сумму выплачиваемых процентов, — но может быть привлекателен для тех, у кого нет большой сберегательной подушки. Некоторые банки, такие как ABANCA, Unicaja, Ibercaja и ING, предлагают такие типы продуктов в определенных регионах, хотя условия, как правило, более жесткие.
С другой стороны, бонусы к процентной ставке можно получить, выполнив определенные требования. например, прямое зачисление заработной платы, оформление страховки или привязка инвестиционных продуктов. Экономия, которую это обеспечивает, должна перевесить стоимость этих дополнительных продуктов, поэтому всегда рекомендуется просматривать мелкий шрифт и использовать моделирование, прежде чем что-либо подписывать.
Полезные советы и вещи, которые следует изучить перед подачей заявки на ипотечный кредит
Прежде чем подавать заявку на ипотеку, рекомендуется тщательно подготовить свою отчетность и сравнить все доступные варианты. Среди наиболее часто повторяемых советов экспертов:
- Рассчитайте максимальную плату, которую вы можете себе позволить (в идеале не более 30–35% от ежемесячного чистого дохода).
- Сэкономьте не менее 20% от стоимости недвижимости за вход, плюс дополнительно 10% на покрытие налогов и эксплуатационных расходов.
- Сравните предложения от нескольких организаций с учетом всех расходов (проценты, комиссии, сопутствующие товары и т. д.).
- Проведите переговоры с банком, особенно если у вас есть кредитоспособность. Часто существует возможность снизить процентную ставку или отменить определенные сборы.
- Просмотрите свою финансовую историю и убедитесь, что у вас нет непогашенных проблем или долгов.. Чем лучше профиль заявителя, тем лучшие условия он может получить.
- Рассмотрите возможность использования ипотечного брокера или финансового посредника. специализированные, которые могут помочь вам получить индивидуальные предложения и упростить процедуры.
Сегодняшний рынок ипотечного кредитования предлагает множество вариантов для тех, кто хочет приобрести жилье. Тщательный анализ условий, сравнение и расчет всех сопутствующих долгосрочных расходов имеют решающее значение для выбора наиболее подходящей ипотеки.
