Взаимоотношения между банками и их клиентами в сфере финансирования вот-вот претерпят значительные изменения. Правительство инициировало правовую реформу, которая запрещает финансовым учреждениям увеличивать лимиты по кредитным картам или открывать новые кредитные линии без явного запроса держателя карты. Эта мера, включенная в проект Закона о потребительском кредите, направлена на борьбу с чрезмерной задолженностью и предоставление потребителям большего контроля над своими расходами.
До сих пор банки обычно в одностороннем порядке увеличивали доступный кредит своим клиентам, представляя это как коммерческое преимущество. В соответствии с новыми правилами, любое увеличение кредитного лимита потребует предварительного запроса и явного согласия , без каких-либо упрощений или автоматической активации. Реформа также вводит ограничения на стоимость некоторых продуктов, таких как возобновляемые кредитные карты, и распространяет надзор Банка Испании на всю экосистему потребительского кредитования.
Что меняется с новым регулированием
Законопроект, одобренный Советом министров 7 января 2026 года, в статье 63 устанавливает запрет на предоставление кредита потребителям без их предварительного запроса и явного согласия. Это относится к кредитным картам, выданным без явного согласия, а также к кредитным линиям, овердрафтам и любым другим формам потребительского финансирования. Закон требует, чтобы согласие было утвердительным, свободным, конкретным, информированным и недвусмысленным действием, так чтобы оно не могло быть предположено посредством молчания, бездействия или заранее отмеченных пунктов.
На практике банки больше не смогут увеличивать кредитный лимит по карте, активировать новый вариант финансирования, связанный с существующим продуктом, или предлагать дополнительный кредит, который пользователь не запрашивал. Предложение о продаже не исчезнет , но кредит будет предоставлен только после подтверждения клиентом своего желания им воспользоваться. Таким образом, финансовое учреждение сможет продолжать рекламировать предварительно одобренные кредиты или доступные карты, но их активация будет зависеть от явного согласия потребителя.
Ограничения на стоимость кредитных и возобновляемых кредитных карт
Реформа касается не только способов предоставления кредитов, но и ценообразования. Для новых потребительских кредитных операций устанавливается временный лимит в 22% годовых , который также будет применяться к погашению существующих возобновляемых кредитных карт до тех пор, пока Банк Испании не опубликует окончательные пороговые значения в зависимости от суммы кредита. Также будет запрещено начислять проценты и взимать сборы по овердрафтам, которые увеличивают годовую процентную ставку более чем в 2,5 раза по сравнению с установленной законом ставкой.
Для высокозатратных кредитов, таких как микрозаймы и цифровые краткосрочные займы, установлены более строгие условия: максимальная ежемесячная процентная ставка 4%, максимальная комиссия 5% с ограничением в 30 евро и минимальный срок погашения три месяца. Кроме того, модель «купи сейчас, заплати позже» (BNPL) впервые включена в программу защиты потребительского кредита, что представляет собой существенное изменение для платформ, предлагающих этот вид финансирования.
Расширение надзора и обязанностей для предприятий.
Банк Испании берет на себя более активную роль в надзоре за этим сектором. Все организации, предоставляющие потребительские кредиты, включая цифровые платформы, должны быть авторизованы и контролироваться регулятором. Договоры, заключенные с неавторизованными кредиторами, будут признаны недействительными, что обеспечит дополнительную защиту потребителей. Эта мера является ответом на рост числа технологических и финансовых компаний, предлагающих кредитные карты без подтверждения дохода через интернет или мобильные приложения, которые до сих пор работали в «серой зоне».
Закон также налагает обязательства на предприятия. Если компания хочет предложить своим клиентам возможность оплаты покупки в рассрочку с процентами, она должна сделать это через уполномоченное финансовое учреждение или регулируемого посредника . В противном случае она может предлагать только беспроцентные планы оплаты. Это изменение направлено на предотвращение деловой практики, скрывающей кредитные операции от официального контроля.
Новые правила потребительского кредитования представляют собой поворотный момент во взаимоотношениях между банками и клиентами. Запрещая увеличение лимитов по кредитным картам без согласия, устанавливая ограничения на стоимость таких продуктов, как возобновляемые кредиты, и расширяя надзор на всю финансовую экосистему, правительство стремится сократить чрезмерную задолженность и расширить права потребителей. Хотя этот закон еще находится на стадии рассмотрения и не вступил в силу, его окончательное утверждение ознаменует сдвиг в способе предоставления кредитов в Испании.
