Виды выхода на пенсию в Испании: полное руководство по вариантам и требованиям.

В последние годы пенсионное обеспечение в Испании значительно усложнилось : изменения в установленном законом пенсионном возрасте, новые способы продолжения работы и получения пенсии, различные требования в зависимости от группы… и, вдобавок ко всему, реформы, которые будут внедряться постепенно до 2027 года. Понимание всех этих вариантов больше не является прерогативой только экспертов: любому человеку, приближающемуся к 55-60 годам, необходимо четко представлять себе все нюансы.

В этом руководстве мы рассмотрим все виды выхода на пенсию, доступные в Испании (стандартный, досрочный, частичный, активный, гибкий, отложенный, по инвалидности, для лиц, занятых тяжелым трудом, самозанятых, государственных служащих и т. д.), включая возрастные ограничения, условия и особенности. Цель – помочь вам спокойно определить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации и насколько гибко вы можете перенести или отложить выход на пенсию, избежав неприятных сюрпризов, связанных с пенсией.

Законный пенсионный возраст и расчет базовой пенсии

В Испании стандартный пенсионный возраст постепенно повышается с 2013 года и достигнет 67 лет в 2027 году. Точный возраст, на который вы имеете право, зависит как от года выхода на пенсию, так и от количества лет, в течение которых вы делали взносы в систему социального обеспечения.

К 2026 году общее правило устанавливает, что лица, имеющие стаж работы не менее 38 лет и 3 месяцев, смогут выйти на пенсию в возрасте 65 лет. Если стаж работы меньше этого порога, стандартный законный пенсионный возраст повышается до 66 лет и 8 месяцев. Эти параметры в полной мере влияют на все формы досрочного, частичного или отложенного выхода на пенсию.

Размер пенсии рассчитывается на основе нормативной базы , которая представляет собой среднее значение баз взносов за последние несколько лет. В настоящее время учитываются 300 месяцев (25 лет) взносов; самые старые взносы обновляются в соответствии с индексом потребительских цен (ИПЦ) и делятся на 350 для получения нормативной базы.

К этой нормативной базе применяется процент, зависящий от количества лет стажа . При стаже не менее 15 лет вы имеете право на 50% от нормативной базы, а для достижения 100% в текущей консолидированной ситуации требуется стаж работы около 36–37 лет (целевой показатель — 37 лет с 2027 года). Недостаток лет снижает признанный процент; вы можете узнать, как добавить до 5 дополнительных лет стажа, чтобы увеличить этот процент.

Кроме того, размер накопительных пенсий ежегодно корректируется на основе среднего индекса потребительских цен за предыдущий год. Например, в 2026 году пенсии будут увеличены на 2,8%, что затронет как минимальный, так и максимальный размер выплат и обеспечит сохранение покупательной способности пособия в условиях инфляции.

Обычный выход на пенсию: общий справочник

Обычный выход на пенсию — это стандартный вариант , который наступает по достижении установленного законом возраста, соответствующего периоду накопления взносов, без ускорения или задержки ухода с рынка труда.

Для получения этой пенсии необходимо выполнить несколько основных требований :

• Возраст Законный пенсионный возраст, установленный на соответствующий год (например, 65 лет при наличии достаточных взносов или 66 лет и 8 месяцев, если в 2026 году не будет достигнуто 38 лет и 3 месяцев).
• Минимальный период внесения взносов 15 лет, при этом не менее 2 лет должны быть проработаны в течение 15 лет до выхода на пенсию.
• Прекращение трудовой деятельности, если только оно не адаптировано к условиям работы, совместимым с рабочим графиком (активный, гибкий или частичный).
• Заявление на пенсию В установленный срок: обычно не позднее чем за 3 месяца до или через 3 месяца после события, послужившего основанием для иска, а также в день расторжения договора.

Главное преимущество стандартного выхода на пенсию заключается в том, что, накопив необходимое количество лет стажа, вы можете получать 100% своей пенсионной базы без сокращений, которые происходят при досрочном выходе на пенсию. Это наиболее распространенный вариант для тех, кто не хочет негативно влиять на свою пенсию и предпочитает работать до достижения установленного законом пенсионного возраста.

Досрочный выход на пенсию: добровольный, обязательный и другие сценарии.

Досрочный выход на пенсию позволяет уйти на пенсию до достижения установленного законом пенсионного возраста, но при этом размер пенсии будет уменьшен за счет коэффициентов снижения. Существует не один тип досрочного выхода на пенсию, а несколько различных сценариев, каждый со своими правилами.

Добровольный досрочный выход на пенсию

Добровольный досрочный выход на пенсию предназначен для тех, кто решает прекратить работу за два года до достижения стандартного пенсионного возраста. Например, в 2026 году человек со стандартным пенсионным возрастом 66 лет и 8 месяцев мог добровольно выйти на пенсию в возрасте 64 лет и 8 месяцев; если его законный пенсионный возраст составляет 65 лет из-за длительного стажа работы, он мог выйти на пенсию досрочно, в 63 года.

Основные требования:

• Не оказаться в ситуации принудительного увольнения (Это добровольное решение, а не результат объективного увольнения или чего-либо подобного).
• Вносить вклад не менее 35 летпри этом не менее 2 случаев должно быть зарегистрировано в течение 15 дней до даты выхода на пенсию.
• Увольнение или ситуация, эквивалентная увольнению (пособия по безработице, больничные и т. д.).

Главный недостаток заключается в том, что при досрочном выходе на пенсию к пенсионным выплатам применяются коэффициенты уменьшения . С 2022 года эти уменьшения рассчитываются за каждый месяц досрочного выхода на пенсию и корректируются в зависимости от количества лет пенсионных взносов. В качестве ориентира, при максимальном сроке досрочного выхода на пенсию в 24 месяца, уменьшения могут составлять приблизительно:

• Un сокращение на 21% Имея за плечами менее 38 с половиной лет опыта работы.
• Вокруг 19%, если вам от 38,5 до 41,5 лет. перечислено.
• Вокруг 17%, если продолжительность карьеры составляет от 41,5 до 44,5 лет..
• И приблизительно один 13%, если вам больше 44 с половиной лет. цитаты.

Кроме того, так называемый управленческий критерий 4/2024 вводит специальное положение для тех, чья история взносов предполагает пенсию, превышающую установленный законом максимум. В этих случаях, если они запрашивают добровольный досрочный выход на пенсию, коэффициент уменьшения применяется к текущей максимальной сумме, а не к теоретической неограниченной пенсии, что уменьшает итоговую сумму, которую они получат.

Досрочный выход на пенсию по недобровольному увольнению

Принудительный досрочный выход на пенсию, или досрочный выход на пенсию в связи с недобровольным увольнением, предназначен для работников, потерявших работу по причинам, не зависящим от них (коллективные увольнения, экономические причины, закрытие компании, форс-мажорные обстоятельства и т. д.). В этом случае выход на пенсию может состояться на срок до четырех лет раньше стандартного пенсионного возраста.

Для доступа к этой опции необходимо, помимо прочего, соответствовать следующим требованиям:

• быть на четыре года моложе что соответствующий установленный законом пенсионный возраст.
• Подтвердите как минимум 33 года внесения вклада..
• Зарегистрируйтесь как соискатель в течение 6 месяцев, предшествующих подаче заявления.
• Прекращение трудовых отношений должно быть вызвано одной из следующих причин: коллективное увольнение или коллективное увольнение; судебное разрешение контракта; расторжение контракта в связи со смертью, нетрудоспособностью или выходом работодателя на пенсию; или увольнение по собственному желанию, оправданное существенными изменениями условий труда, серьезной невыплатой заработной платы, случаями гендерного насилия и т. д.

Хотя это также предполагает сокращения, коэффициенты сокращения менее строгие, чем при добровольном досрочном выходе на пенсию, именно из-за нежелательного характера увольнения. Принимая за ориентир максимальный срок досрочного выхода на пенсию в четыре года, приблизительные сокращения могут составлять примерно:

• 30% скидка с опытом работы менее 38,5 лет.
• сокращение на 28% между 38,5 и 41,5 лет.
• 26% снижение между 41,5 и 44,5 лет.
• снижение на 24% с опытом работы 44,5 года и более.

Досрочный выход на пенсию в связи с групповой или профессиональной деятельностью

Некоторые профессии считаются особенно тяжелыми, опасными, вредными для здоровья или характеризуются высокой смертностью . Для этих групп закон предусматривает дополнительную возможность досрочного выхода на пенсию с применением коэффициентов снижения возраста.

К числу видов деятельности, признаваемых системой социального обеспечения, относятся, в частности:

• Mineros.
• Экипаж.
• некоторые железнодорожные рабочие и общества взаимопомощи.
• Артисты и профессионалы корридыс учетом определенных предположений (например, в некоторых случаях, возможность выхода на пенсию с 55 лет).
• огонь.
• Местная полиция и автономные органы, такие как Ertzaintza, Mossos d'Esquadra или региональная полиция Наварры.

Общее правило гласит, что пенсионный возраст не может быть снижен ниже 52 лет , за исключением очень специфических случаев (например, в горнодобывающей промышленности или у некоторых работников морского транспорта). Также требуется минимум 15 лет стажа работы, а также минимальный срок работы, установленный правилами, для получения права на снижение пенсионного возраста.

Досрочный выход на пенсию по инвалидности

Для людей с инвалидностью существуют две основные схемы досрочного выхода на пенсию , в зависимости от признанной степени инвалидности: от 45% или от 65%.

В первом случае, при инвалидности, равной или превышающей 45% , правило позволяет получить право на пенсию с 56 лет при условии, что:

• Их цитировали. По крайней мере 15 лет.
• Во время пять из этих лет уже работал с инвалидностью такой степени, равной или превышающей 45%.
• Медицинское заключение подтверждает, что в течение как минимум 15 лет пациент страдал одним из следующих заболеваний: патологии, включенные в официальный список (например, умственная отсталость, церебральный паралич, синдром Дауна, муковисцидоз, последствия полиомиелита, приобретенная черепно-мозговая травма, шизофрения, биполярное расстройство, рассеянный склероз, боковой амиотрофический склероз, некоторые лейкодистрофии, травматическое повреждение спинного мозга и другие).

В этот список добавляются новые заболевания. Например, начиная с 2026 года, в него будут включены расщепление позвоночника, болезнь Паркинсона, болезнь Хантингтона, множественная системная атрофия и другие серьезные заболевания, сокращающие продолжительность жизни, что улучшит защиту этих групп населения.

Для людей с инвалидностью 65% и более действуют другие правила. В этом случае удерживается следующая сумма:

• Один год пенсионного возраста за каждые четыре года работы. с указанной признанной степенью инвалидности.
• Если, кроме того, доказана какая-либо ситуация зависимостьРасчет оказывается более выгодным: следующие товары продаются со скидкой. двухлетний возраст за каждые четыре года работы.

Тем не менее, минимальный возраст для получения доступа составляет 52 года. Требуется минимум 15 лет страховых взносов, но нет требования, чтобы определенное количество из этих лет уже было проведено с данной степенью инвалидности, и это не ограничивается закрытым списком заболеваний, что обеспечивает большую гибкость.

Выход на пенсию, совместимый с работой: активный, гибкий и частичный.

Испанская система позволяет в нескольких форматах людям продолжать работать, одновременно получая пенсию по старости . Не все варианты доступны каждому, но важно понимать различия между ними.

Активный выход на пенсию

Активная пенсия позволяет пенсионерам продолжать работать, будь то в качестве наемных работников или самозанятых, получая при этом часть своей пенсии. Это очень распространенный вариант среди специалистов, желающих сохранить некоторую активность и увеличить свой доход.

Для участия необходимо выполнить следующие условия:

• Haber достиг обычного пенсионного возраста без бонусов или авансовых платежей.
• После генерации 100% нормативной базы (то есть, без коэффициентов снижения трудоспособности для взносов).
• Запросите соответствие пенсионного обеспечения и трудоустройства в рамках системы социального обеспечения.

В рамках стандартной схемы 50% пенсии выплачивается в течение всего периода ведения предпринимательской деятельности . Для самозанятых лиц, имеющих хотя бы одного сотрудника на постоянной основе, существует возможность совмещать 100% пенсии с работой , что делает этот вариант особенно привлекательным для данной группы.

Гибкий график выхода на пенсию

Гибкий выход на пенсию происходит , когда человек, уже полностью вышедший на пенсию, решает вернуться на рынок труда на неполный рабочий день . В этом случае порядок действий обратный порядку частичного выхода на пенсию: сначала он полностью выходит на пенсию, а затем возвращается к работе на неполный рабочий день.

Основные требования:

• быть пенсионер, получающий накопительную пенсию на момент принятия решения о возвращении к работе.
• Оформить контракт на неполный рабочий день продолжительность рабочего дня составляет от 25% до 75% от обычного рабочего дня в компании.
• Уведомить Управление социального обеспечения совместимость, чтобы размер пенсии был скорректирован.

В течение периода вашей работы размер пенсии уменьшается пропорционально отработанным часам , а при прекращении трудовых отношений он пересчитывается с учетом новых взносов, что может привести к неболькому увеличению итоговой суммы.

Частичная пенсия

Частичный выход на пенсию позволяет перейти с полной занятости на сокращенный рабочий день, получая как заработную плату за отработанные часы, так и пропорциональную пенсию за сокращенное время. В настоящее время эта опция доступна только наемным работникам и членам кооперативов; самозанятые лица не имеют к ней доступа ( подробнее ).

Существует два основных варианта: с заменой договора и без замены договора , с несколько отличающимися правилами.

Частичный выход на пенсию с контрактом на оказание помощи

В рамках этой схемы компания нанимает другого работника (замену) , который берет на себя часть рабочего дня, сокращенную из-за частично уходящего на пенсию сотрудника. Частично уходящий на пенсию сотрудник имеет постоянный контракт на полную ставку и работает от 25% до 75% рабочего времени, а его замена покрывает оставшуюся часть.

Типичные требования включают в себя:

• Соглашение компании формализовать как сокращение рабочего времени, так и найм работника на замену.
• минимальный возраст 6 лет работы в компании для работника, частично вышедшего на пенсию.
• Минимальный возраст Установлен в соответствии с установленным законом пенсионным возрастом: обычно он примерно на 3 года меньше обычного, с дополнительными требованиями к стажу работы (например, 30 лет и более).
• Минимум 33 лет листингаа в некоторых группах — до 25 лет, если речь идет о людях с признанной инвалидностью.

Сокращение рабочего времени должно составлять от 25% до 75% . В течение этого времени социальное страхование выплачивает пропорциональную часть пенсии, а работодатель выплачивает заработную плату, соответствующую фактическому рабочему времени.

Частичный выход на пенсию без замены контракта

В отсутствие замены работника частичный выход на пенсию структурируется иначе. В этом случае он возможен только после достижения стандартного пенсионного возраста; то есть, его нельзя осуществить досрочно, и компания не обязана нанимать кого-либо для покрытия сокращенного рабочего времени.

Основные требования:

• Прибыв в обычный законный возраст выход на пенсию.
• Иметь хотя бы 15 лет листингаиз которых 2 должны быть получены в течение последних 15 лет.
• Применить сокращение рабочего времени от 25% до 75% полного рабочего дня, с получением соответствующей пропорциональной пенсии.

В обоих типах частичной пенсии размер пенсии рассчитывается и корректируется пропорционально отработанному времени и времени, проведенному на пенсии, и пересматривается при окончательном переходе на полную пенсию.

Отложенный выход на пенсию и обязательный выход на пенсию в компаниях

На другом конце спектра находится отложенный выход на пенсию , то есть решение продолжить работу после достижения установленного законом пенсионного возраста. Цель этого варианта — вознаградить тех, кто продлевает свою профессиональную карьеру, четкими финансовыми стимулами.

Для получения права на отложенный выход на пенсию вам необходимо лишь:

• Haber достигнув обычного пенсионного возраста.
• В настоящее время не получаю пенсию. накопительная пенсионная система.

С этого момента за каждый дополнительный полный год работы к нормативной базе применяется увеличение на 4% . В качестве альтернативы можно выбрать единовременную выплату (известный чек на отложенный выход на пенсию), размер которой зависит от дополнительных лет и первоначальной суммы пенсии, или комбинацию обоих вариантов. Если, помимо полных лет, добавляются дополнительные месяцы, начиная с двух дополнительных лет, определенные периоды (например, шесть месяцев или более) могут привести к дополнительному процентному увеличению пенсии.

Параллельно с этим, нормативные акты позволяют включать в коллективные договоры положения об обязательном выходе на пенсию , всегда с очень конкретными условиями. После ряда законодательных изменений в настоящее время запрещено принуждать к выходу на пенсию по соглашению сторон до достижения 68 лет. Цель состоит в содействии обновлению поколений и предотвращении преждевременного ухода с рынка труда.

Выход на пенсию государственных служащих: пассивные классы и общая схема.

Государственные служащие обладают важными характеристиками, зависящими от даты вступления в должность и от того, в какую систему социального обеспечения они вносят взносы: государственные пассивные классы или общая система социального обеспечения.

Государственные служащие, участвующие в пенсионной программе для государственных служащих (зарегистрированные до 2011 года)

Государственные служащие, работавшие до 1 января 2011 года , как правило, подпадают под действие Пенсионной системы государственной службы. Эта система включает два основных варианта выхода на пенсию (помимо постоянной нетрудоспособности):

• Обязательный выход на пенсию по достижении определенного возрастаЭто происходит автоматически, обычно по достижении 65 лет, хотя есть явные исключения. Для преподавателей университетов, мировых судей, прокуроров и судебных секретарей, а также некоторых регистраторов имущества со стажем работы обязательный пенсионный возраст составляет 70 лет. Во всех случаях требуется следующее: не менее 15 лет эффективного стажа работы в пассивных классах.
• Добровольный досрочный выход на пенсиюЕго можно запросить начиная с 60 лет при условии предоставления подтверждающих документов. 30 лет службы государствуВ отличие от общей схемы, здесь не применяются никакие штрафные санкции; это полная отставка в рамках Пенсионной схемы государственной службы.

Также существует возможность выхода на пенсию по причине постоянной нетрудоспособности . Это объявляется автоматически или по просьбе работника, если работник страдает от стабильной и необратимой (или частично обратимой) физической или психической травмы или заболевания, которые препятствуют выполнению им должностных обязанностей или статуса.

В этих случаях пенсия рассчитывается так же, как и стандартная пенсия, за исключением того, что, если нетрудоспособность наступает во время активной трудовой деятельности, полные годы, оставшиеся до обязательного пенсионного возраста, считаются стажем работы . С 2009 года, если на момент наступления нетрудоспособности стаж работы лица составляет менее 20 лет, и нетрудоспособность не препятствует выполнению какой-либо профессии или рода занятий, размер пенсии уменьшается (на 5% за каждый год, оставшийся до 20 лет, с максимальным увеличением на 25% для лиц со стажем работы 15 лет и менее). Если ситуация ухудшается и лицо становится неспособным выполнять какую-либо профессию, может быть запрошено увеличение пенсии до 100% от суммы, на которую оно имело бы право.

В рамках Пенсионной системы государственной службы также существует возможность добровольного продления срока службы сверх обязательного пенсионного возраста, в некоторых отраслях — до 70 лет. Для этого государственный служащий должен подать заявление не менее чем за два месяца, и администрация может отказать в заявлении только в очень специфических случаях (несоответствие возрастным требованиям или подача заявления после установленного срока). Если в течение месяца решение не принято, административное молчание считается одобрением. Государственный служащий может прекратить действие этого продления, уведомив об этом за три месяца.

Должностные лица, участвующие в общей схеме (начали работу с 2011 года)

Государственные служащие, вступившие в должность 1 января 2011 года или позднее, участвуют в Общей системе социального обеспечения. Для них действуют те же правила выхода на пенсию, что и для любого другого работника : обычный выход на пенсию, добровольный или обязательный досрочный выход на пенсию, частичный выход на пенсию, гибкий выход на пенсию, активный выход на пенсию, отложенный выход на пенсию и т. д., с возрастом и коэффициентами, установленными в общих положениях.

Пенсия для самозанятых: что можно и чего нельзя делать

Во-первых, самозанятые лица не имеют доступа к:

• Частичная пенсия.
• Гибкий график выхода на пенсию в той мере, в какой это применяется к наемным работникам.
• Досрочный выход на пенсию по инвалидности 65% или выше по той же схеме, что и в общем режиме.

Для всех остальных вариантов выхода на пенсию (стандартный, добровольный и обязательный досрочный выход на пенсию, выход на пенсию за тяжелый труд, активный выход на пенсию, отложенный выход на пенсию и т. д.) признаются эквивалентные права . Фактически, при активном выходе на пенсию они могут получать до 100% своей пенсии, если сохраняют хотя бы одного сотрудника на постоянном трудовом договоре.

Стандартный пенсионный возраст для самозанятых в 2026 году составляет около 66 лет, если не соблюдено необходимое количество лет взносов , и 65 лет, если накоплено не менее 38 лет и 3 месяцев взносов. Требования к взносам и расчет нормативной базы очень похожи на требования общей пенсионной схемы.

Самая большая проблема для этой группы заключается в том, что подавляющее большинство вносит взносы по минимальной ставке . Это означает, что при одинаковом количестве лет взносов их средняя пенсия составляет примерно половину пенсии наемного работника. Поэтому настоятельно рекомендуется сочетать государственную пенсию с частными пенсионными планами или другими сберегательными и инвестиционными продуктами , а также пользоваться налоговыми льготами по взносам в пределах установленных лимитов.

Реформы, ключевые требования и планирование выхода на пенсию

Последние реформы направлены на обеспечение устойчивости системы в условиях стареющего населения и массового выхода на пенсию поколения бэби-бумеров. Это привело к повышению установленного законом пенсионного возраста, продлению расчетного периода, введению поощрений за отсрочку выхода на пенсию и увеличению надбавок для уязвимых групп населения.

К числу мер, которые в краткосрочной перспективе набирают популярность, относятся:

• La Ежегодное обновление пенсионных выплат с учетом индекса потребительских цен.что привело к тому, что объем социальных выплат превысил 200.000 миллиардов евро.
• Создание одного индивидуальный пенсионный сберегательный счет Это позволяет накапливать добровольные взносы в качестве дополнения к государственной пенсии.
• El постепенное увеличение взносов в систему социального обеспечения самозанятых скорректированы с учетом реального дохода, чтобы приблизить их пенсии к пенсиям наемных работников.
• El дополнение, направленное на сокращение гендерного разрывас дополнительным увеличением выплат для женщин, чья карьера была более прерывистой или которые имели более низкую заработную плату из-за ухода за детьми или других семейных обязанностей.

При расчете потенциальной пенсии важно понимать три ключевых понятия: нормативно-правовую базу , количество лет, в течение которых вы делали взносы , и ваш пенсионный возраст . При 15 годах взносов вы будете получать 50% от нормативно-правовой базы; с этого момента каждый дополнительный месяц взносов увеличивает этот процент, достигая 100% примерно в возрасте от 36 до 37 лет. Досрочный выход на пенсию приведет к уменьшению коэффициентов, в то время как отсрочка выхода на пенсию может значительно увеличить размер пенсии.

Процесс подачи заявления на пенсию относительно прост: это можно сделать онлайн через веб-сайт Управления социального обеспечения (с помощью цифрового сертификата, PIN-кода Cl@ve или даже без них, используя специальные формы) или лично по предварительной записи. Вам потребуется заполнить официальную форму, предоставить удостоверение личности гражданина (DNI) или удостоверение личности иностранного резидента (NIE), а также, если применимо, подтверждение представительства, если кто-то действует от вашего имени. На рабочем месте также необходимо официально оформить увольнение или расторжение контракта с компанией в связи с выходом на пенсию.

Тем, кто хочет пойти дальше, следует подумать о том, как дополнить свою государственную пенсию . Систематические накопления через пенсионные планы, корпоративные пенсионные планы, сберегательные страховые планы или инвестиционные продукты являются ключевым фактором, если вы хотите сохранить свой уровень жизни на пенсии. Преимущество заключается в том, что многие из этих инструментов позволяют гибко вносить взносы, получая налоговые льготы в рамках подоходного налога с физических лиц (IRPF), и могут быть объединены в пределах установленных законом годовых лимитов взносов.

Исходя из этого обзора, легко понять, почему выход на пенсию больше не сводится к простому «достижению определенного возраста и прекращению работы». Сочетание вариантов (стандартный, досрочный, частичный, совмещенный с работой, отложенный), личных и профессиональных обстоятельств (работающий по найму, самозанятый, государственный служащий, работник с инвалидностью, высокорискованная профессия) и недавних изменений в законодательстве означает, что планирование выхода на пенсию почти равносильно составлению небольшого жизненного плана . Чем раньше вы начнете пересматривать свои годы накоплений, базу взносов и возможности сбережений, тем больше у вас будет свободы выбора, когда и как выйти на пенсию, не жертвуя при этом спокойной и финансово обеспеченной жизнью на пенсии.