Правительство запустило амбициозную программу. изменение правил потребительского кредитования Это существенно повлияет на то, как банки и клиенты взаимодействуют с кредитными картами. Новая нормативно-правовая база направлена на борьбу с распространенными в финансовом секторе практиками, такими как выпуск незапрошенных карт или автоматическое увеличение кредитных лимитов, которые способствовали... скрытая чрезмерная задолженность многих домохозяйств в Испании.
Суть реформы ясна: Предоставление кредита без предварительного запроса и явного согласия потребителя запрещено.Это означает, что организации больше не смогут активировать новые кредитные карты или увеличивать доступный объем финансирования без сознательного и подтвержденного запроса клиента, оставляя позади годы, когда эти решения часто принимались в одностороннем порядке филиалом или внутренними системами банка.
Новый закон о договорах потребительского кредитования, ориентированный на согласие.
Совет министров одобрил Проект закона о договорах потребительского кредитования Инициатива исходит от Министерства экономики, которое в настоящее время возглавляет Карлос Куэрпо. Этот текст Закон запрещает банкам, сберегательным банкам и другим кредитным организациям выпускать кредитные карты или увеличивать их лимиты, если клиент об этом прямо не попросил.Формулировка однозначна: любое предоставление кредита потребителям, которые ранее его не запрашивали, и Без их прямого согласия это запрещено..
С помощью этой меры исполнительная власть намерена закрыть дверь для одностороннего предоставления финансирования которые использовались в качестве маркетингового инструмента. В течение многих лет банки часто рассылали новые карты в рамках банковских пакетов, активировали кредитные линии, связанные с рекламными акциями, или увеличивали лимиты по картам в соответствии с конкретными кампаниями, зачастую без полного осознания держателем карты изменений в его финансовом положении.
Однако будущий закон уточняет, что Предоставление предварительно одобренного кредита не запрещено.Банки могут продолжать рекламировать финансирование, показывать потенциальные лимиты или рассылать коммерческие предложения, но главное — это то, что Они не смогут активировать этот кредит, если потребитель явно его не примет.Цель состоит в том, чтобы четко разграничить рекламу продукта и фактическое возникновение задолженности.
В данный момент текст находится на стадии... предварительный проектЭто означает, что законопроекту еще предстоит пройти несколько этапов: общественные консультации, утверждение в качестве законопроекта, обсуждение и голосование в парламенте, и, наконец, его окончательное утверждение. публикация в Официальном государственном вестнике (ГГВ)До завершения этого процесса правило не будет применяться в полной мере, и пока что это так. Точный график вступления его в силу не установлен.хотя правительство намерено действовать быстро.
Прекращение автоматической выдачи карт и увеличения лимитов без предварительного уведомления.
Одним из наиболее заметных изменений для пользователя станет следующее: Прекращение отправки кредитных карт по почте без предварительного запроса. или активируются по умолчанию при открытии счета или пакета услуг. До сих пор было довольно распространенным явлением, когда клиенты получали кредитную карту, уже привязанную к кредитной линии, или видели, как их доступный кредитный лимит увеличивается при открытии счета или регистрации в акции, без подписания каких-либо конкретных документов.
Новые правила положили конец этой практике. Эти организации Они не смогут выдавать новые кредитные карты без прямого запроса от потребителя.и они не смогут Увеличьте лимит на своих картах Уже существует автоматически. О любых существенных изменениях условий кредитования необходимо сообщать и, прежде всего, прямо и подтверждено владельцем.Таким образом, увеличение лимитов по "акционным" предложениям в такие периоды, как Рождество или лето, без явного одобрения со стороны клиентов, прекращается.
Это требование о согласии распространяется также на кредитные линии, связанные с коммерческими пакетами или программами лояльности.Предложения по-прежнему будут возможны, но они не могут быть преобразованы в активный кредит без согласия потребителя. Другими словами, финансирование больше не является чем-то, что предоставляется «по умолчанию», и становится… решение, которое пользователь должен принять осознанно..
Ассоциации потребителей приветствуют этот шаг, понимая, что он вносит свой вклад. Больше контроля и меньше неожиданностей в управлении кредитамиСо стороны банковского сектора признается необходимость адаптации внутренних процедур, компьютерных систем и каналов взаимодействия с клиентами для надлежащего документирования каждого согласия.
Возобновляемые кредитные карты, овердрафты и краткосрочные займы под новой эгидой.
Проект закона касается не только традиционных карт, но и... реорганизует систему потребительского финансирования сверху донизу.Данный регламент имплементирует две европейские директивы и охватывает следующие аспекты: потребительские кредиты, микрозаймы, рассрочка платежей, срочные кредиты и все более распространенные схемы купи сейчас, заплати позже (Купи сейчас, заплати позже), очень популярна в электронной коммерции и среди молодых потребителей.
Один из самых деликатных моментов текста связан с... возобновляемые кредитные картыпродукт, позволяющий отложить оплату покупок, но на практике ассоциирующийся с очень высокие процентные ставки и долги, которые тянутся бесконечноВ последние годы многочисленные суды признавали недействительными договоры, считая процентные ставки по которым ростовщическими, особенно в случаях, затрагивающих уязвимые группы населения или лиц с низким уровнем финансовой грамотности.
Для исправления этой ситуации будущий закон Это вводит ограничения на стоимость денег в таких продуктах, как возобновляемые кредитные карты. и устанавливает ограничения на стоимость банковских овердрафтов, когда счет оказывается в минусе. ... Обязательства по обеспечению прозрачности в отношении преддоговорной и договорной информациичтобы клиент мог заранее понять, во сколько на самом деле обойдется финансирование.
Кроме того, Банк Испании осуществляет надзор за всеми компаниями, предоставляющими потребительские кредиты.Это касается не только традиционного банковского дела. цифровые финансовые платформы, компании, предлагающие отсрочку платежа, и организации, предоставляющие быстрые кредиты.Идея заключается в том, что любая компания, предоставляющая финансирование, должна соблюдать одни и те же основные стандарты прозрачности, оценки кредитоспособности и защиты от чрезмерной задолженности.
В этом контексте модели купи сейчас, заплати позже Они также подпадают под регулирующий контроль. Хотя их часто представляют как удобный способ разделить покупки без процентов, власти предупреждают, что Накопление нескольких отложенных платежей может привести к финансовому стрессу.особенно среди молодежи, которая не всегда имеет целостное представление обо всех своих платежных обязательствах.
Повышение прозрачности, оценка платежеспособности и подотчетность при предоставлении концессий.
Еще одним ключевым аспектом реформы является Прозрачность информации, предоставляемой потребителю до и в течение срока действия договора.В условиях предоставления кредитов, карт и других кредитных продуктов должны быть четко и понятно указаны такие элементы, как годовая процентная ставка (APR), общая стоимость кредита, применимые сборы, срок действия, график платежей и последствия неплатежа или просрочки платежа.
Эта информация должна быть предоставлена вместе с... достаточно времени, чтобы клиент мог сравнить и обдумать.Вместо того чтобы принимать решение сразу же после появления товара на рынке, потребители склонны спешить, особенно при использовании цифровых каналов или физических розничных магазинов. Спешные контракты, особенно через цифровые каналы или физические точки продаж, являются одним из факторов, способствующих принятию необдуманных финансовых решений.
Наряду с прозрачностью, подкрепляется следующее: обязанность тщательно оценивать платежеспособность заявителяФинансовым учреждениям придется полагаться на актуальные и достаточные данные о доходах, расходах и других долгах, чтобы определить, может ли человек взять кредит, не ставя под угрозу свою финансовую стабильность. Цель состоит в том, чтобы предотвратить предоставление займов или кредитных карт клиентам, не имеющим реальной возможности их погасить.
Это особенно касается продуктов с быстрым или почти мгновенным одобрением, где анализ кредитоспособности ранее мог быть более поверхностным. В рамках новой системы... Преобладает идея ответственного кредитования.Прежде чем дать согласие на сделку, организация должна убедиться, что потребитель понимает, что он подписывает, и сможет справиться с этим, не впав в долговую ловушку.
Сами экономические власти подчеркивают, что такое сочетание явное согласие, четкая информация и хорошо проанализированная платежеспособность Это основа для сдерживания чрезмерной задолженности в то время, когда потребительское кредитование занимает все большую долю в бюджете многих семей.
Взаимоотношения банка и клиента: больше контроля для пользователя, новые вызовы для финансовых учреждений.
На практике применение нового закона будет означать, что потребители Они получают больше возможностей для маневрирования в отношении своих собственных долгов.Для тех, у кого уже есть кредитная карта, автоматическое изменение лимита не произойдет: любое увеличение должно быть подтверждено либо подписанием документа, либо подтверждением через банковское приложение, либо четким электронным подтверждением, которое будет зафиксировано.
Если человек получил карту, которую не заказывал, или обнаружил, что его лимит был увеличен без его согласия, Вы можете потребовать отмены без штрафных санкций и подать претензию.В случае возникновения конфликта клиент также будет иметь возможность обратиться в Банк Испании или другие механизмы разрешения споров, защищенные правилом, признающим более четкие права.
Для финансовых учреждений это изменение означает Проанализируйте свои бизнес-процессы и системы регистрации согласия.В случае возникновения спора крайне важно будет доказать, что клиент прямо принял предложенную карту, кредитный лимит или финансирование. Это затронет традиционные банки, онлайн-платформы и предприятия, использующие собственное или стороннее финансирование для увеличения продаж.
В то же время, сектору потребуется адаптироваться к среде, в которой... Предварительно одобренный кредит теряет часть своей значимости.Доступ к финансированию по-прежнему будет возможен, но потребители станут более активными участниками процесса, им потребуется проявлять инициативу и запрашивать его. Это может означать меньшую склонность брать кредиты «по привычке» в обмен на большую осведомленность о принимаемых финансовых решениях.
Взятые вместе, реформа рисует картину, в которой Защита прав потребителей приобретает все большее значение, но при этом не препятствует существованию кредитных предложений.Кредитные карты, потребительские кредиты и новые цифровые решения по-прежнему будут частью повседневной жизни, но в соответствии с правилами, в которых информированное согласие, прозрачность и ответственный анализ кредитоспособности станут обязательными элементами финансовой системы.
Новая правовая база призвана обеспечить гражданам доступ к полезным инструментам для планирования расходов или решения непредвиденных ситуаций, а также предотвратить повторение прошлых злоупотреблений, когда легкость получения кредита и отсутствие четкой информации привели к... Задолженности, на преодоление которых у многих клиентов ушли годы..